"В 2008 году мы взяли ипотечный кредит на сумму 150 тыс. гривен, затем по совету банка перевели его в валютный. Кроме того, у нас есть микрокредит. Оба кредита мы гасили, несмотря на сложности, которые возникли из-за роста курса доллара и сокращения доходов. А недавно возникла еще и неразбериха с платежами. Мы вносили платежи по графику: 20-го по микрокредиту, 24-го — по ипотеке. Были уверены, что все платим правильно, а через пару месяцев нам позвонили из банка и сказали, что у нас долг по ипотеке. Когда начали сами разбираться, то оказалось, что по ошибке кассира деньги, которые предназначались на погашение ипотеки, ушли на микрокредит, в результате образовалась задолженность и начисляется пеня. Платить больше ежемесячного платежа мы фактически не можем. Мы просили банк рассрочить сумму штрафов, так как нет возможности внести эти деньги одним платежом, но нам отказали. Подскажите, что можно сделать в такой ситуации?" — семья Хлопковых.
Консультирует адвокат антиколлекторской компании "Три-Эс" Сергей Довженко:
"Банки могут по-разному организовывать прием и перечисление средств в погашение кредитов и процентов по ним. Обычно эти подробности прописываются в кредитном договоре и приложениях к нему. При этом банк открывает для заемщика соответствующее количество счетов нужного типа, которые затем используются для перечисления средств.
В зависимости от условий кредитного договора платежи в погашение кредита и уплаты процентов могут осуществляться путем внесения наличных средств через кассу банка на ссудный счет или на транзитный счет, открытые банком, или на текущий счет, открытый заемщику с последующим договорным списанием на ссудный или транзитный счет (если договорное списание предусмотрено в кредитном договоре). То есть, чтобы полностью разобраться в данной ситуации, следует понимать, какие условия погашения кредита предусмотрены вашими кредитными договорами.
Если условиями кредита предусмотрено внесение платежей на ссудный или транзитный счет, и операционист банка выдал квитанцию на погашение ипотечного кредита, то есть в квитанции указан счет для платежей по этому кредиту, а средства были направленны банком на погашение микрокредита, который имеет другой ссудный или транзитный счет, то в данном случае вашей вины относительно возникновения просрочки по ипотечному кредиту нет, а начисление штрафных санкций за просрочку является незаконным. Согласно ст. 599 Гражданского кодекса Украины (ГКУ), обязательство прекращается его исполнением, проведенным надлежащим образом. В данном случае ваше обязательство по внесению очередного платежа по ипотечному кредиту проведено надлежащим образом и прекратилось с момента внесения вами наличных средств в кассу банка.
Так как руководитель отделения банка отказывается в зачислении средств на счет, определенный в квитанциях, вам следует подать в головной офис банка жалобу, в которой описать суть проблемы и которая должна быть рассмотрена банком в течение 15 дней, но не более 30 дней с момента ее получения банком. При этом последующие очередные платежи по ипотечному кредиту по погашению кредита и уплаты процентов осуществляйте в суммах, определенных в графике по погашению кредита. Если работники банка отказывают вам в оформлении квитанций на погашение кредита и оплату процентов, мотивируя это тем, что вы обязаны уплатить штрафные санкции за просрочку, вы согласно ст. 537 ГКУ имеете право выполнить свой долг по кредитному договору, внеся наличные средства в размере очередного платежа по кредиту на депозит у нотариуса. В этом случае нотариус сообщает банку о внесении вами долга в депозит, а ваше обязательство считается исполненным.
Если банк отказывается зачислить внесенные вами средства на счет, открытый для осуществления платежей по ипотечному кредиту, вам следует обратиться в суд с иском с требованием обязать банк отнести уплаченные по ипотечному кредиту.
Однако если в квитанции были указаны реквизиты счета на осуществление платежей по микрокредиту или кредит погашался путем договорного списания с вашего текущего счета, то в данном случае вина банка отсутствует, и вам придется согласиться с требованиями банка по уплате штрафных санкций".
Вопросы присылайте по адресу: tokarchuk@segodnya.ua